Прошедшая Online конференции

Виктор Агеев, директор департамента кредитования населения ОАО "АСБ Беларусбанк"

Беларусбанк: льготное кредитование
17 Фев 2012 11:00 - 12:00
Указ №13 "О некоторых вопросах предоставления гражданам государственной поддержки при строительстве (реконструкции) или приобретении жилых помещений" уточнил адресность льготной кредитной поддержки, затронув тем самым интересы многих тысяч желающих решить квартирный вопрос.

Кто попадет в списки льготников, и на каких условиях сегодня можно получить льготный кредит? По какой формуле будет пересчитываться уже выделенная кредитная линия? На какие механизмы кредитования рассчитывать тем, кто лишился права на льготное кредитование? На эти и другие вопросы, касающиеся льготного кредитования строительства жилья, ответит директор департамента кредитования населения Беларусбанка Виктор Александрович Агеев.

Руководитель департамента затронет и еще одну актуальную тему - потребительское кредитование населения.
Сергей Маскевич:
Виктор Агеев:
Добрый день, уважаемые посетители сайта БЕЛТА. Характер и количество поступивших вопросов свидетельствуют о том, что поднятая тема является довольно актуальной в свете произошедших изменений в законодательстве. При этом необходимо отметить, что по характеру вопросы, которые поступили, не все относятся к компетенции банка. Многие вопросы затрагивают нюансы включения в списки на льготный кредит, применение законодательства в сфере жилищного кредитования, в том числе льготного. Поэтому будет более целесообразно с этими вопросами все-таки обратиться в исполкомы по месту постановки на учет. С некоторыми вопросами, которые касаются сферы деятельности банков, вы сможете ознакомиться на сайте банка, в частности по вопросам льготного кредитования и кредитования на общих основаниях. Можно обратиться и в структурные подразделения Беларусбанка, которые находятся практически в любом населенном пункте Беларуси.
Черенович Оксана Викторовна, Минск:
Виктор Александрович, все ли отделения Беларусбанка уже получили выверенные списки льготников и возобновили льготное кредитование?
Виктор Агеев:
Дело в том, что льготное кредитование и не приостанавливалось. Поэтому будет неправильно сказать, что кредитование возобновили или нет. Что касается списков возвращенных, пересмотренных органами, которые уполномочены их утверждать, то в целом по республике в структурные подразделения банка возвратилось на вчерашний день примерно 8% списков. Они были направлены банком на пересмотр и подтверждение об отнесении граждан к категории, предусмотренной указом №13. По поручению Совета Министров исполкомы и органы, утвердившие списки на льготный кредит, должны были пересмотреть их до 17 февраля. Это сегодня. Возможно, сегодня и в ближайшие дни основной объем этих списков будет поступать в банк.
Нина Васильевна Горваль, Минск:
Сейчас много говорят о внесении изменений в сферу ипотечного кредитования в Беларуси. Когда, по вашему мнению, ипотечное кредитование может заработать в Беларуси? Сможет ли механизм ипотечного кредитования эффективно работать в условиях нашей экономики? Можно ли будет при строительстве жилья в Минске предложить в залог имущество родителей в Минской области?
Виктор Агеев:
Закон об ипотеке вступил в силу декабре 2008 года. В нем заложены основы и подходы к ипотеке, но есть ряд моментов, которые сейчас не дают возможности должным образом воспользоваться кредитованием под залог недвижимости в чистом виде. Существует ряд ограничений в законодательных актах. В частности, это невозможность выселения лиц, проживающих там, в случае обращения взыскания на объект ипотеки. Кроме того, если там проживают граждане по договору найма, то они сохраняют право проживания. Эти ограничения пока делают неприемлемым механизм для применения банками. После соответствующих доработок, я думаю, это будет перспективным направлением. Но все зависит от той корректировки, которую претерпят нормативно-правовые акты. Напомню, что мы как банк не являемся здесь разработчиками, а, по сути, пользователи.

Михасев Юрий, Брест:
Здравствуйте! Скажите, пожалуйста, повлияло ли принятие указа №13 на саму процедуру льготного кредитования, то есть ее документальное оформление? Насколько проще, сложнее она стала? Как теперь выглядит схема действий для желающего получить льготный кредит?
Виктор Агеев:
Указ новый, но в принципе там сохранены основные критерии и подходы к вопросам включения в списки на льготный кредит, если не трогать категории и условия в части сроков и процентных ставок. Поэтому процедура на сегодняшний день пока не изменена, потому что указом дано поручение государственным органам привести в соответствие с ним все нормативно-правовые акты, касающиеся вопросов льготного кредитования.

Указ определяет общие подходы и нормы. Если брать по аналогии с указом №185, то после его принятия был принят ряд нормативно-правовых актов, в том числе постановление Совета Министров, которые регламентировали саму технологию выдачи и предоставления кредитов, включения в списки на льготный кредит. Поэтому указом №13 предусмотрен срок, в течение которого должна осуществляться корректировка нормативно-правовых актов. На это отводится три месяца с момента вступления документа в силу.

Говорить о некой упрощенной процедуре или о том, что она будет упрощена… В принципе, процедура, думаю, в своей основе останется такой же. Потому что на сегодняшний день для получения льготного кредита - то, что касается сферы деятельности банка - предоставляется минимальный пакет документов, которые банк не может самостоятельно получить. Это, например, справки о доходах, которые должны предоставить кредитополучатель и поручитель. Все остальные документы (то, что касается справки о составе семьи), внедрен принцип одного окна, при котором по желанию или по соответствующим образом оформленной кредитополучателем просьбе мы можем затребовать самостоятельно. А также справку о нахождении в собственности потенциального кредитополучателя и членов его семьи жилых помещений.

Единственно, если касаться последнего документа (справки о нахождении в собственности кредитополучателя и членов его семьи других объектов жилой недвижимости), то если ранее указ №185 предполагал проверку нахождения в собственности по месту жительства и строительства, то на сегодняшний день проверяется нахождение в собственности по всей республике и учитывается при расчете размера кредита.

Щербак Виктор Михайлович, Гомель:
Здравствуйте, подскажите, пожалуйста, почему в настоящий момент приостановлена выдача субсидий молодым семьям, я так понимаю, что будут какие-то изменения? Что это будут за изменения, какой размер будет субсидий, и разъясните более подробно механизм реализации субсидий, так как не совсем понятно, она предоставляется вместе с льготным кредитом, или это либо кредит, либо субсидия? Заранее спасибо.
Виктор Агеев:
Вопрос выдачи субсидий - вопрос и компетенция больше исполкома. Мы как банк осуществляем кредитование, по поводу выдачи субсидий лучше обратиться в исполком.
Шульгина Ирина Ивановна, Житковичи:
Мы многодетная семья. Сколько раз можно будет получить льготный кредит (например, при увеличении семьи, при переезде на другое место жительства)? Наша семья уже получала льготный кредит на строительство, но мы планируем вынужденный переезд в областной центр. Квартиру продать нельзя, так как она находится в залоге, да и продать в маленьком городе очень проблематично, разве что за копейки кто-нибудь купит. Как нам быть в данной ситуации? И можно ли для многодетных отменить проверку наличия жилья по стране? Ни для кого не секрет, что многодетные семьи, особенно в малых городах, живут за чертой бедности и накопить на квартиру в другом городе не смогут никогда.
Виктор Агеев:
Возможность получения льготного кредита возникает при условии включения семьи гражданина в списки на льготный кредит. То есть если исполком включает в списки на льготный кредит, то банк обязан заключить кредитный договор. Сколько раз можно получить льготный кредит? Предусмотрено разовая возможность воспользоваться указанной господдержкой, но надо смотреть ситуации. Есть определенные нюансы, которые возникают, и их надо рассматривать конкретно в исполкомах. Но, конечно, установлена разовая поддержка.

Агеева Оксана Леонидовна, Минск:
Предусмотрены ли льготные кредиты для работающих в сфере строительства? Мой муж работает каменщиком со стажем более пяти лет, мы являемся молодой семьей с двумя детьми, не имеем своего жилья. Можем ли мы рассчитывать на льготный кредит и на сколько квадратных метров? Спасибо!
Виктор Агеев:
Если говорить о льготном кредитовании, то такой категории по специфике рода деятельности нет. Если речь идет о кредитах на общих основаниях, то, в принципе, род деятельности никак не влияет на условия кредитования банка.
Шмигельская З.М., Старые Дороги:
Какая категория граждан входит в льготное кредитование и под сколько процентов?
Виктор Агеев:
Если сравнивать ранее действовавший указ №185 и новый №13, то в указе №185 было предусмотрено, что право на включение в списки на получение льготного кредита имели граждане, состоявшие на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, которые подпадали под категорию малообеспеченных. При этом были предусмотрены конкретные категории, которые имели право внеочередного включения в данные списки. В указе же №13 четко прописаны те категории граждан, которые имеют право на включение в списки на льготный кредит. В принципе, там практически отражены те категории, которые имели право на внеочередное включение в списки на льготный кредит в соответствии с указом №185. Но есть и небольшие корректировки. Добавились две новые категории: граждане, осуществляющие строительство в населенных пунктах, где проживают до 20 тыс. человек, и молодые семьи, воспитывающие двух несовершеннолетних детей на дату включения в списки на льготный кредит. Но указ №13 также предусматривает категории, которые имеют право на внеочередное включение в списки на льготный кредит. Считаю, что нецелесообразно озвучивать те категории, которые туда подпадают, потому что каждый может ознакомиться с этим и посмотреть в самом указе.

Харитонов В.С., Минск:
В январе 2012 года вступили в строящийся ЖСК в г.Минске. ЖСК уже финансировался в 2011 году по указу №185. Подходим под норму указа №13 как молодая семья, имеющая двоих несовершеннолетних детей. Исполком утвердил нас в списки на получение кредита по условиям указа №13, 50% от СР, или под 22,5%, документы поступили в банк. В банке отказываются заключать договор, ссылаясь на отсутствие нормативной документации. Когда банк начнет заключать кредитные договоры по указу №13, в моем случае он может отказать в кредите по этому указу?
Виктор Агеев:
Как я уже упомянул, банк не приостанавливал этот процесс. Но с учетом того, что принят новый указ, предусмотрен ряд процедур, которые должны быть выдержаны и пройдены. На сегодняшний день банк принимает к исполнению вновь утвержденные списки, которые поступают в соответствии с условиями указа №13, и заключает договоры. Поэтому, возможно, здесь гражданин Харитонов попал в ту ситуацию, когда вышел указ, исполком пересматривал список. На сегодняшний день никаких вопросов нет. С теми гражданами, которые включены в списки на льготный кредит в соответствии с нормами нового указа, и данные списки поступили в банк, будет осуществляться заключение кредитных договоров.
Виктор Сыч, Кобрин:
Уважаемый Виктор Александрович, какие изменения планируются в потребительском кредитовании? Сейчас кредиты очень дорогие. Будет ли упрощаться процедура получения кредитов, особенно льготных?
Виктор Агеев:
Если говорить о процедуре получения кредита на общих основаниях, то там ничего сложного нет. Каких-то дополнительных документов банк не требует. Конечно, нужна справка для проведения расчета платежеспособности... По потребительским кредитам, если говорить о процентных ставках, то здесь аналогия с кредитами на недвижимость. Банк не может предоставлять ресурсы дешевле, чем он их получает. Конечная стоимость товара не может быть меньше затрат на его производство.

Что касается объема выдачи новых кредитов, то наблюдается снижение. При этом, если раньше в объеме выданных кредитов удельный вес потребительского кредитования преобладал по отношению к кредитованию на недвижимость, то теперь, в принципе, кредиты на недвижимость стали более востребованы. Их вес в общей массе значительно вырос. Что же касается проблемной задолженности, то она, в принципе, значительно не выросла. Есть определенные трудности, но Беларусбанк сработал на предотвращение этих проблем. Те валютные кредиты, которые выдавались ранее... В 2011 году, видя ту ситуацию, которая была на валютном рынке, чтобы минимизировать риски, как для самих кредитополучателей, так и для банка, мы пошли на снижение процентной ставки. То есть мы по действующим договорам снизили процентные ставки. Также мы предоставили возможность кредитополучателям увеличить срок пользования кредитами: на недвижимость - на 5 лет, на потребительские нужды - на 3 года. Таким образом, ежемесячный платеж становится меньше. Кроме того, мы предоставляем отсрочку по возврату основного долга в зависимости от обстоятельств. Допустим, у человека какой-то период сложный: супруга находится в декретном отпуске или потеряна работа. В этом плане стараемся идти навстречу.

Мария Савинова:
У нас открыта кредитная линия в мае 2011 года по указу №185. Из-за остановки финансирования и кредитования стройка стояла. По новым правилам я не смогу оплачивать кредит под 31% (не хватит зарплаты). Почему в случае выхода из кооператива я должна платить проценты за пользование кредитом? Я ведь не виновата в сложившейся ситуации и выхожу из кооператива не по собственным капризам.
Виктор Агеев:
Ранее я уже отвечал на подобные вопросы. Но хочу еще раз повторить: банк будет рассматривать в индивидуальном порядке возникновение подобных ситуаций, в том числе и ту ситуацию, в которую попал обратившийся к нам, на прямую линию, человек. Поэтому однозначно ответить, как будет решаться тот или иной вопрос трудно, потому что заключен договор, которым оговорена обязанность кредитополучателя уплачивать проценты.
Конопляник Игорь Михайлович, Солигорск:
Здравствуйте! К вам обращается член ЖСПК "Торговля-17" г.Солигорска. Семья состоит из 4 человек, двое из них несовершеннолетние дети. Строительство нашего дома началось в ноябре 2010 года, сдача дома первоначально планировалась в августе 2011-го, далее сдача была перенесена на ноябрь, после - на декабрь и на данный момент - на март 2012 года. Кредитную линию с расчетом первоначальной стоимости одного квадратного метра Br2 млн. 920 тыс. открыли в январе 2011 года. Вполне понятно, что к концу строительства цена квадратного метра увеличится, в связи с чем у нас возникает ряд вопросов. По каким нормам будет осуществляться докредитование, т.е. это будет дополнительное соглашение к кредитному договору, подписанному по нормам старого 185-го указа на условиях 5%, 20 кв.м на одного человека, 100% льготно кредитуемой площади, либо же это будет новый кредитный договор, заключенный уже по нормам нового 13-го указа?
Виктор Агеев:
Те граждане, которые заключили договоры, а исполкомы или другие госорганы подтвердят, что данные граждане подпадают под категорию действия указа №13, будут докредитовываться на условиях указа №185, то есть по тем срокам и по тем процентам, которые были предусмотрены данным документом. Это будет тот же договор с возможностью заключения допсоглашения в случае увеличения кредитной линии.

Михалькевич Ольга Александровна, Молодечно:
На семью из 5 человек положено 100 кв.м. 1 кв.м.- Br2,6 млн. То есть банк может выдать максимум Br260 млн. Хотели купить вторичное жилье (дом или 4-комнатную квартиру), но 1 кв.м., получается, стоит тогда в 2,5 раза больше. Почему такое расхождение? Зачем тогда этот кредит и на покупку, если приобрести жилье возможно лишь только строясь (причем квартиры на 100 кв.м. у нас в городе не строят)? Может, стоит пересмотреть стоимость кредитуемого метра при покупке? P.S. Своего жилья нет.
Виктор Агеев:
Если речь идет о кредитах на общих основаниях, то там сумма кредита зависит, скорее от общей стоимости приобретаемой квартиры, в том числе строящейся. Кредитополучатель может взять около 75% стоимости жилья. Это максимум, а конкретная сумма будет зависеть от платежеспособности самого получателя. Если же говорить о льготном кредитовании, то установлен определенный порядок расчета размера. Там идет привязка к стоимости жилья типовых потребительских качеств, с учетом той стоимости, которую устанавливает исполком.
Кузьменкова Нина Егоровна, Гомель:
В декабре 2011 года сдан дом, невестка не попадает под 13-й указ (1 ребенок, 9 лет 4 месяца прожила в общежитии). По кредитной линии платят с января 2012 года. Вначале ведь обещали докредитовать в связи с повышением цены за 1 кв.м по старым договорам. Почему сейчас под 31%? И на каком основании увеличили цены? Ведь дом построен. Когда можно, наконец, получить окончательный ответ? И почему людям не дать возможность выплатить в какую-либо рассрочку, а не под такие большие проценты? Хотя бы тем же молодым семьям.
Виктор Агеев:
Человек в этой ситуации должен находить возможность либо за счет собственных средств покрывать увеличение стоимости квадратного метра, либо за счет привлекаемых кредитов под более высокие процентные ставки. Другого выхода на сегодняшний день пока нет. К сожалению, такие ситуации не единичны, и, работая с гражданами, мы видим, что сегодня это очень распространено. Но в то же время хочу сказать, что людям нужно стремиться и находить возможность вкладывать в строительство и собственные деньги.

Конопляник Игорь Михайлович, Солигорск:
В данный момент жена находится в отпуске по уходу за ребенком. Будет ли на нас действовать пункт 1 подпункта 1.12 13-го указа - отсрочка в погашении задолженности по кредиту? Если да, то какие документы необходимо нам предоставить, куда и к кому обратиться?
Виктор Агеев:
В семьях, в которых родился второй и последующий ребенок, возможность предоставления отсрочки предусмотрена. Этой отсрочкой может воспользоваться как супруг, так и супруга, которые находятся в декретном отпуске. Для этого они должны обратиться в филиал, где оформили кредит, предоставить либо выписку из приказа, либо сам приказ, либо справку о том, что данный гражданин находится в отпуске по уходу за ребенком.
Ирина Александровна, Мозырь:
Добрый день, Виктор Александрович! Я являюсь застройщиком ЖСПК-65 города Мозыря Гомельской области. Наш дом должен был быть сдан в ноябре 2011 года, но из-за не зависящих от застройщиков обстоятельств (плохое финансирование) сдача дома была перенесена на март 2012 года. Все застройщики своевременно открыли кредитную линию из расчета Br2 363 663 за 1 кв.м по ставке 5% годовых. На данный момент стоимость 1 кв.м значительно увеличилась. В связи с этим возникают вопросы: 1. По какой кредитной ставке нас будут докредитовывать, если по новому указу №13 от 06.01.2012 молодая семья не попадает под льготную категорию? 2. И почему не принимают в расчет тот факт, что дом не сдан своевременно не по вине застройщиков, когда действовал указ №185 от 14.04.2000, и люди стали "заложниками ситуации"?
Виктор Агеев:
Если граждане подпадают под действие указа №13, то возможность увеличения кредитных линий у них есть. Если граждане не подпадают под действие данного документа либо исполкомы не подтвердят это, то они могут рассчитывать лишь на те суммы, которые были прописаны в договорах.
Харитонов В.С., Минск:
На момент включения в списки ставка рефинансирования была выше, чем будет на момент заключения договора. Может ли возникнуть ситуация, что со временем процент по льготным кредитам будет выше, чем по коммерческим? В таком случае не будет ли лучше кредитоваться под 31% из расчета на то, что со временем по уже заключенным договорам ставка по кредиту будет снижена?
Виктор Агеев:
Указ №13 предусматривает установление процентной ставки на дату включения в списки на льготный кредит. То есть не на дату заключения кредитного договора, а на дату включения в списки на льготный кредит. Таким образом, после поступления данных списков в банк уже будет заключаться кредитный договор и указываться процентная ставка именно в зависимости от даты утверждения в списке. Что касается возможности ее изменения в период пользования кредитом, в период погашения кредита, то скажем так: поскольку указ новый, его нормы еще не предусматривают возможность корректировки ставки в период пользования кредитом. Такой возможности нет. Поэтому пока мы не можем говорить о том, что, возможно, в будущем изменится ставка рефинансирования и это как-то повлияет на кредит. Но еще раз повторю, что указ только вышел, только вступил в силу. Есть соответствующее поручение Министерству архитектуры и строительства, которое является основным его разработчиком. Это министерство также являлось и разработчиком ранее действовавшего указа №185. Так вот есть поручение обобщить те вопросы, нюансы, которые возникают в ходе реализации уже нового указа, и с учетом этого обобщения, аккумулирования информации внести соответствующие предложения.

Ольга Викторовна Шубина, Витебск:
В связи с принятием указа №13 многие из нуждающихся оказались за бортом льготного кредитования. В связи с этим планирует ли Беларусбанк предложить какие-нибудь новые, более дешевые механизмы финансирования строительства жилья для бывших льготников?
Виктор Агеев:
Беларусбанк не только планирует, но уже и предоставляет такие возможности. Если посмотреть в целом по банковской системе Беларуси, те процентные ставки, которые предлагают другие банки, то Беларусбанк, на наш взгляд, на сегодняшний день предлагает наиболее приемлемые условия, процентную ставку для нуждающихся - это 31% годовых. Если в сельских населенных пунктах, то это еще на процент ниже. Для нуждающихся многодетных семей на сегодняшний день мы можем предложить кредит под 22% годовых. Да, это не маленький, точнее, достаточно весомый процент. Но ведь данный процент и вообще процентная политика банка в области кредитования зависят от стоимости тех ресурсов, которые банк привлекает. Даже если просто сравнивать с депозитами, которые мы берем от тех же физических лиц, то на сегодняшний день это 50% и более. Поэтому говорить о том, что процентные ставки достаточно большие… С одной стороны - да, с другой - в существующих экономических реалиях, они, наверное, не могут быть меньше.

Будет меняться экономическая ситуация, снижаться ставка рефинансирования, соответственно будут пересматриваться и процентные ставки, в том числе по кредитам на недвижимость для нуждающихся, по вновь выдаваемым кредитам.
Кочубей Виктор, Слуцк:
Реально ли в нынешних экономических условиях воспользоваться механизмом стройсбережений? Популярно ли это в целом в Беларуси? Сколько договоров, например, было заключено с начала года? Планируются ли какие-либо изменения в этой сфере?
Виктор Агеев:
Беларусбанк - первый и единственный банк, который внедрил данную систему стройсбережений. За период предоставления такой возможности ею воспользовались около 3,3-3,4 тыс. человек. Систему стройсбережений внедрили в июле 2006 года.

Система стройсбережений состоит из двух этапов. Это накопительная система, когда человек должен свою часть, которую он планирует направить на строительство или покупку жилья, накопить (есть различные периоды накопления: 3,5 и 7 лет). По окончании периода накопления можно воспользоваться кредитом на более выгодных условиях по сравнению с теми, которые предлагаются вне рамок системы стройсбережений. На сегодняшний день, если брать накопительную часть, то там устанавливается процентная ставка в размере ставки рефинансирования. В части кредитования есть возможность выбора: либо это привязка к ставке рефинансирования, либо установление фиксированной процентной ставки по кредиту, которая соответствует средневзвешенной процентной ставке за период накопления, увеличенной на один процентный пункт.

Преимущество системы стройсбережений состоит в том, что в ее рамках кредитом может воспользоваться человек, который как нуждается, так и не нуждается в улучшении жилищных условий, независимо от того, где он проживает, зарегистрирован или стоит на учете нуждающихся. То есть человек, живя в Минске, может, например, построить квартиру в Бресте.
Денис Олегович, Минск:
Ставка в 31% годовых для нуждающихся привязана к ставке рефинансирования либо она постоянна? Если снизится ставка рефинансирования, снизится ли эта ставка? Если семья оформит кредит по этой ставке в 2012 году, будет ли делаться перерасчет в сторону уменьшения при снижении ставки рефинансирования? Спасибо.
Виктор Агеев:
Действующая редакция указа №13 не предполагает изменения ставки в период пользования кредитом. То есть она фиксируется, еще раз повторю, не на дату заключения договора, а на дату включения в списки на льготный кредит. Стоит ли людям ждать? Риторический вопрос, что лучше. Меняется стоимость, сроки строительства тоже должны соблюдаться, поэтому здесь трудно сказать, стоит ли подождать.

Михнюк Александр Сергеевич, Ивацевичи:
Здравствуйте. Ответьте, пожалуйста, на следующий вопрос. У нас открыта кредитная линия на строительство одноквартирного жилого дома под 1% на 40 лет. Эта кредитная линия была открыта в феврале 2011 года. На момент получения кредита нас было двое. В апреле 2011-го у нас родился ребенок. Мы обратились в августе 2011 года в банк с целью пересчета суммы предоставленного кредита еще на одного члена семьи. У нас документы не приняли и сказали, что пересчет кредитов пока что приостановлен. Скажите, пожалуйста, будет ли нам предоставлен кредит на ребенка в виде пересчета существующей кредитной линии и на каких условиях?
Виктор Агеев:
В настоящее время список льготного кредитования направлен банком в исполком по месту его утверждения для пересмотра. После пересмотра списка, в случае если Ваша семья будет отнесена к категории граждан, имеющих право на получение льготных кредитов по Указу № 13, дальнейшее кредитование, в т.ч. увеличение кредитной линии, будет производиться на условиях заключенного кредитного договора и ранее действовавшего законодательства. Что касается граждан, не относящихся к категории имеющих право на получение льготных кредитов, дальнейшее кредитование будет производиться на условиях, предусмотренных заключенными кредитными договорами, в пределах ранее открытой кредитной линии.
Анискевич Евгений Владимирович, Жодино:
В 2006 году начали строить в ЖСК. В прошлом году оформили кредит под 5%. На сегодняшний день дом достроен, но официально не сдан. В семье появился второй ребенок. Стоит ли рассчитывать на погашение суммы кредита на 20%.
Виктор Агеев:
Финансовая помощь молодым семьям в таких случаях предоставляется в размере 20%.
Мазалевич Юрий Михайлович, Новогрудок:
Дает ли ваш банк кредит на оплату лишних квадратных метров и на каких условиях? Может ли моя мать, работающая пенсионерка, быть поручителем в данном кредите? У моего отца есть чеки "Жилье", подаренные ему его родным братом, могу ли я использовать их при уплате лишних квадратных метров, если мой отец переоформит их на меня? Что будет с чеками "Жилье" тех, у кого они остались, где узнать точную информацию? В какие сроки вносится плата за лишние квадратные метры, что будет, если денег нет?
Виктор Агеев:
Банк, естественно, выдает кредиты на общих основаниях на так называемые лишние метры. Но если в совокупности человек воспользуется льготным кредитом и кредитом на общих основаниях - это не более 90% стоимости строительства или покупки жилья, многодетным - 95%. Остальную сумму человек должен вносить собственными деньгами либо искать другие источники. Что касается чеков "Жилье", то их можно использовать для погашения кредита. Решение здесь будет принимать не банк, а исполком. Что касается сроков, то это вопрос к застройщику. Банк не определяет здесь условия. По поручителям ограничений таких банк не устанавливает. Но это рассматривается в конкретном случае при обращении в банк. Учитываются другие нюансы. Каких-то препятствий здесь нет на сегодняшний день.
Клочко Вадим Михайлович, Червень:
В октябре 2011 года заключен кредитный договор под 1% на однокомнатную квартиру, один человек в составе семьи. В ноябре 2011 года состав семьи изменился до двух человек. Внутри кооператива перешли на освободившуюся двухкомнатную квартиру. Измененный состав семьи утвержден исполкомом 6 января 2012 года. Вопросы: 1. Будет заключаться новый договор, или будут внесены изменения в старый? 2. Какие условия кредитования в данной ситуации будут действовать? Играет ли роль то, что я являюсь работником МЧС, стаж более 16 лет. От работы очереди никогда не было. Стою в очереди на общих основаниях. Договор был заключен со мной.
Виктор Агеев:
Есть и действует указ №195, который касается военнослужащих, относящихся не только к Минобороны, но и другим силовым ведомствам. Раньше они имели право утверждать списки на льготный кредит без учета критерия малообеспеченности. Были предусмотрены свои условия. С выходом нового указа №13 о льготном кредитовании строительства жилья Министерству обороны поручено привести в соответствие указ №195 о предоставлении льготных кредитов категории военнослужащих. В настоящее время проводится доработка нормативно-правового акта, где будут определены условия кредитования. Тогда можно будет говорить более детально.

Будет ли заключаться новый договор в связи с изменением состава семьи? С выходом указа №13 предусматривается, что граждане, с которыми уже заключены договора и которые не подпадают под категории нового указа, докредитовываться будут уже в рамках открытых кредитных линий на дату вступления в силу указа №13. Если же граждане подпадают под льготные категории указа №13, у них есть возможность увеличения кредитных линий, но на условиях ранее действовавшего законодательства указа №185.
Голод Инна Сергеевна, Кобрин:
Здравствуйте! Договор на льготное кредитование строительства жилого дома (как молодая семья без детей) заключен 10 октября 2011 года. Денег не получали. По новому указу №13 мы не льготная категория граждан. Деньги на строительство мы получим? Если да, то возможен ли перерасчет в связи с увеличением цены квадрата жилья?
Виктор Агеев:
Если граждане успели заключить кредитный договор, то на них условия кредитования указа №13 распространяться не будут.

Светлана, Молодечно:
У меня открыта кредитная линия в мае 2011 года. На тот момент моя семья не попадала под льготное кредитование, теперь мы уже являемся нуждающимися. В данный момент я жду второго ребенка. Если на момент увеличения кредитной линии ребенок родится, то на каких условиях будет увеличен кредит? Мы будем нуждающимися или льготниками?
Виктор Агеев:
Если исполкомы подтвердят, что граждане подпадают под условия указа №13, то они будут докредитовываться в рамках уже открытых кредитных линий, но на условиях указа №185. Что касается условий указа №13, то в нем содержится формулировка "молодая семья, воспитывающая двух несовершеннолетних детей на дату включения в списки на льготный кредит", то есть не на ту дату, когда родился ребенок, а на дату включения в списки на льготный кредит.
Рябикова Ирина Леонидовна, Орша:
Здравствуйте! У меня такой вопрос: мы заключили с УКСом договор на строительство 3-комнатной квартиры, начали собирать справки для открытия кредитной линии, но опоздали на неделю с подачей - приостановили открытие кредитных линий. Квартиру мы хотели строить в залог нашей однокомнатной (28,9 кв.м). Нам сказали, что можно принять обязательства перед банком и в течение полугода с того момента, как въедем в новую квартиру, мы должны будем продать свою в счет погашения части кредита. Семья из 4 человек: я, муж и двое малолетних детей, семи и полутора лет. Можем ли мы рассчитывать на открытие кредитной линии на старых условиях, ведь мы просто не успели подать справки за неделю до приостановления?
Виктор Агеев:
Кредитные договоры с гражданами, которые не успели заключить их ранее, будут заключаться после пересмотра списков исполкомами на условиях указа №13.
Скрунда Александр Анатольевич, Минск:
Мы строим квартиру в ЖСПК "Магистраль 2010". Льготный кредит оформлен, но в связи с удорожанием строительства придется докредитовываться. Строимся как молодая семья, живем в общежитии десять лет. Но сейчас при корректировке очереди столкнулись с проблемой. Мне в 2009 году перешел дом 52 кв.м. в Дзержинске по договору дарения, но с правом пожизненного пользования домом моей бабушке и дяде. Мы не остаемся быть нуждающимися из-за нехватки метров. Воды и канализации тоже нет, и мы с женой к тому же ждем ребенка. Как нас могут докредитовать? Сдача дома планируется в 2012 году.
Виктор Агеев:
Если Александр Анатольевич осуществляет строительство не в городе Дзержинске и если исполком, который утвердил его в списки льготников, подтвердит, что он относится к категории граждан, предусмотренных указом №13, то он будет докридитовываться на условиях ранее действующего законодательства, то есть на условиях указа №185. То есть без учета собственности по всей республике, а только по месту строительства.
Арсентьев Александр Юрьевич, Минск:
Здравствуйте! В начале 2010 года мы с женой и сыном как молодая семья, состоящая на очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий, вступили в долевое строительство дома по проспекту Дзержинского,16. Застройщик - "Арэса-сервис". Договор постройки был заключен в валюте - выплаты в белорусских рублях по курсу Нацбанка на день выплат. Заключил в 527-м филиале вашего банка (ул.Воронянского, 13) кредитный договор под 5% годовых. Кредитная сумма - Br104 млн. Из-за валютного кризиса при неизменной стоимости в долларах - $51100 - стоимость моей строящейся квартиры в белорусских рублях выросла в три раза. В данный момент для закрытия стоимости строительства требуется около Br180 млн. (не считая кредитной линии). Могу ли я рассчитывать на увеличение кредитной линии в вашем банке, так как, понятное дело, взять такую большую сумму мне неоткуда, а кредитный договор с вами уже заключен?
Виктор Агеев:
Под 5% годовых, к сожалению, действующее законодательство такой возможности не предполагает. Если речь идет о кредитах на общих основаниях, то тогда есть возможность увеличения.
Александр Войтехович, Дзержинск (Минская область):
Как будет происходить кредитование граждан, заключивших кредитный договор с банком и начавших строительство, но не попавших по новому указу в категорию льготников? Ввод дома планируется в 2013 году (МЖСПК-2011). Будут ли докредитовываться люди, уже имеющие кредитные линии, но лишенные льгот в соответствии с указом №13, и на каких условиях?
Виктор Агеев:
Прежде всего отмечу, что говорить о том, что люди лишены льгот, будет не совсем верно. На мой взгляд, государственная поддержка для лиц, строящих жилье, должна быть более адресной. И прежде всего это относится к тем слоям населения, которые являются наиболее незащищенными. Поэтому говорить о том, что люди лишены льгот, на мой взгляд, не совсем правильно.

Указом прямо предусмотрено, что граждане, которые заключили договоры и не подпадают под категорию, предусмотренную указом №13, будут докредитовываться на условиях ранее действующего законодательства и на условиях ранее заключенного договора, но в рамках открытых кредитных линий на дату вступления в силу указа №13. Это означает, что если на дату вступления указа №13 на семью Ивановых была открыта кредитная линия на Br100 млн., то она и возьмет, точнее выберет, кредитную линию до этой суммы.

Если произошло увеличение стоимости строительства жилья, то возможность увеличения кредитов на прежних условиях уже не предполагается. То есть эта семья может в любом банке Беларуси взять кредит. Но это будет уже совершенно новый кредит, и он не будет льготным. Это будут кредиты, которые предоставляются банками потребителям на общих основаниях.

В настоящее время Минстройархитектуры как основному разработчику указа №13 дан определенный срок собрать и проанализировать те моменты, которые возникают с учетом реализации указа №13, и внести соответствующие предложения.

На сегодняшний день действующая редакция указа предполагает такие условий, о которых я рассказал. Те граждане, которые заключили договора, и подпадают в категорию льготников, и исполкомы подтвердили, что данная семья или гражданин относится к категории, предусмотренной по указу №13, то у таких граждан есть возможность увеличения кредитных линий - в связи с рождением ребенка, ростом стоимости строительства жилья. У каждой семьи есть свои нюансы. При этом увеличение будет предоставлено на условиях ранее действующего законодательства и заключенных ранее договоров, под те процентные ставки и те сроки, которые были предусмотрены указом №185.
Гаврилова Анна Михайловна, Минск:
Добрый день! Мы с мужем живем в Минске, своей жилплощади не имеем, в семье двое дошколят, с 2008 года стоим на очереди во Фрунзенском исполкоме как молодая семья. В 2011 году купили участок в Минском районе, залили фундамент под дом. Осенью вышло постановление №520, по которому частных застройщиков обязали в течение 3 лет построить дом. Уложиться в такие сроки без привлечения кредитных средств для большинства застройщиков практически невозможно. В связи с принятием указа №13 появилась возможность претендовать на льготный кредит как граждане, "строящиеся в населенных пунктах с численностью до 20 000 человек". Вместе с тем в городском исполкоме по месту жительства нам отказали в приеме документов на кредит, т.к. наша очередь еще не подошла. В райисполкоме Минского р-на документы также не приняли и сказали, что по вопросу кредитования частных строек документы не принимают - ждут разъяснений к указу №13. От лица многочисленных индивидуальных застройщиков хотим задать 2 вопроса: 1. Имеем ли мы на самом деле право на льготный кредит под 4,5% (или 9%) как строящиеся в сельской местности? 2. Когда, наконец, выйдут те самые "разъяснения по поводу льготного кредитования граждан, строящих индивидуальное жилье в деревнях и малых населенных пунктах", на которые ссылаются исполнительные комитеты районов? Вопросы льготного кредитования частных застройщиков на протяжении 1,5 месяцев с момента подписания данного указа никак не освещались, в основном внимание обращается на льготное кредитование минских ЖСПК, хотя, судя по выступлению г-на Калинина на недавней пресс-конференции и по более ранним высказыванием г-на Горваля, именно развитие строительства в малых населенных пунктах должно стать альтернативой строительству столичного жилья. Однако правовые неясности, до сих пор тормозящие кредитование индивидуальных застройщиков, вряд ли поспособствуют в дальнейшем развитию такого способа получения жилья. Убедительно просим от лица многочисленных застройщиков осветить данную проблему в ближайшей конференции... С уважением, А.Гаврилова.
Виктор Агеев:
Если исполком включит в списки на льготный кредит данную семью, то банк будет обязан заключать с ней кредитный договор. По каким основаниям не принял Фрунзенский исполком города Минска, мне трудно судить. Я только могу посоветовать все-таки еще раз обратиться в администрацию Фрунзенского района, уточнить все эти моменты непосредственно в администрации. Говоря о разъяснениях, на которые ссылаются исполкомы, мне неизвестно, какие разъяснения это должны быть.
Васюта Сергей Генрикович, Сморгонь:
Мы открыли кредитную линию в 2010 году на строительство частного дома. Стоимость строительства была Br180 млн. Мы взяли Br100 млн., израсходовали эту сумму в декабре 2011, построено около 50%. Я хотел узнать, могу ли я взять оставшуюся сумму и под какой процент. У меня двое детей и жена, кредит брал под 1% на 40 лет.
Виктор Агеев:
Если исполком подтвердит, что эта семья относится к категории граждан, предусмотренной указом №13, они могут обратиться, к примеру, в банк, предоставить справку архитектора об остаточной стоимости, где будет прослеживаться рост этой стоимости, и возможность увеличения кредитных линий такая есть. По предоставленной информации, есть двое детей, правда, непонятно, на дату включения в списки на льготный кредит либо уже в период после включения в списки на льготный кредит... Но в то же время частный дом под 1% на 40 лет... такие условия, в принципе, говорят о том, что эти граждане осуществляют строительство в населенном пункте до 20 тыс. граждан. Такая категория указом №13 тоже предусмотрена. Поэтому по тому минимуму информации, которая имеется, я думаю, что эта семья должна подпасть под категорию указа №13. После подтверждения исполкомом человек может обратиться со справкой архитектора, выданной исполкомом, об остаточной стоимости строительства. И такая возможность, я думаю, будет предоставлена.
Людмила Карплюк, Минск:
Люди, которые начали строиться в прошлом году, нуждаются в вашей помощи. Правительство рекомендует подождать 1-2 года со строительством квартиры, пока не упадет ставка рефинансирования. Но в нашем ЖСПК уже строится первый этаж. И ждать нам нечего. Ясно, что завтра ставка не снизится. У людей, простоявших в очереди с 1992 года (как я, преподаватель высшей категории с зарплатой Br2,5 млн.), нет таких зарплат, чтобы платить за кредит 31%. Я не прошу льготных кредитов, но хотя бы для таких, как я, дайте под 20-25% сегодня. Или пусть пересмотрят зарплату преподавателя высшей категории Br2,5 млн. Пусть ее повысят до стоимости квадратного метра жилья. Вот мне и будут дополнительные средства для выплаты 31% кредита.
Виктор Агеев:
Процентная ставка за пользованием кредитом, или размер платежа по кредитам, зависит от той стоимости ресурсов, которые привлекают банки. Процентные ставки, которые были озвучены ранее, звучат, конечно, внушительно, но в то же время, если касаться Беларусбанка, то мы предлагаем наиболее льготные условия своим потребителям по сравнению с другими банками. У нас есть возможность именно такие условия предложить. Если даже сравнивать те процентные ставки, которые мы предлагаем для нуждающихся в улучшении жилищных условий (это сегодня 31%) и рядом поставить ставку рефинансирования (а это 43%), то, как вы видите, цифры сами говорят за себя. Пока мы предлагаем более приемлемые условия кредитования по сравнению с другими банками. Там проценты гораздо выше.
Кирилл, Гродно:
Будут ли начисляться проценты за пользование льготным кредитом тем несчастным, кто, начав строиться и не попав под 13-й указ, вынужден будет выйти из строительства, так как не потянет новые условия кредитования? Будут ли в этом отношении приниматься какие-то решения, чтобы тысячи людей не остались у разбитого корыта?
Виктор Агеев:
Порядок и условия начисления процентов предусмотрены договором. Конечно, тут ситуация зависит от пользования кредитом, но человек будет вынужден выплачивать проценты. Что касается механизма возврата сумм, которые были перечислены на строительство жилья, то есть определенный порядок, установленный постановлением.
Черняк Алеся Федоровна, Борисов:
Здравствуйте! У меня следующий вопрос. Я становилась на учет нуждающихся одна, в 2011 году вступила в ЖСПК, который создался летом 2010 года. Мой будущий муж - военный (отслужил по контракту менее 5 лет). Следовательно, по новому указу мы не являемся "молодой семьей с 2 несовершеннолетними детьми" и будем кредитоваться под 70% от ставки рефинансирования или мы уже можем пройти под категорией военнослужащих?
Виктор Агеев:
Я уже говорил, что на сегодняшний день Министерством обороны осуществляется доработка указа №195, где будут определены порядок и условия предоставления льготных кредитов военнослужащим. Если говорить о 70% ставки рефинансирования, то, возвращаясь к указу №13, такой процентной ставки там не установлено. Указ №13 предусматривает, что многодетные семьи получают кредит под 1%, то есть у них фиксированная стоимость. Если граждане живут и работают в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. - это 10% ставки рефинансирования на дату включения в списки на льготный кредит. Иные граждане - это 20% ставки рефинансирования, опять же на дату включения в списки на льготный кредит. Для граждан, которые идут по категории молодых семей, процентная ставка установлена в размере 50% от ставки рефинансирования на дату включения в списки на льготный кредит. Кроме того, еще раз хочу повторить, что списки на получение льготных кредитов, которые предоставляют, по сути, право на заключение договора, утверждаются исполкомами, а также соответствующими госорганами. Поэтому если включат по категории военнослужащих, то, естественно, банк уже будет заключать на условиях, которые предусмотрены для данной категории граждан.
Малиновская Татьяна Леонидовна, Пинск, д.Пинковичи:
Здравствуйте. Мы молодая семья, я, муж и ребенок 3 лет. Проживаем в населенном пункте с численностью населения менее 20 тыс. человек. В марте 2011 года решением Пинского райисполкома списки на получение льготного кредита на строительство квартиры были утверждены, на данный момент, как нам сообщили, идет сверка списков. Я, Малиновская Т.Л., проживаю и работаю в населенном пункте с численностью человек менее 20 тыс., буду являться застройщиком, муж проживает также в населенном пункте с численностью менее 20 тыс. человек, но работает в Пинске. Скажите, пожалуйста, под какой процент нам будет предоставлен кредит Беларусбанком и на какой срок?
Виктор Агеев:
Для возможности включения в списки на льготный кредит критерием является место строительства, а для определения условий идет уже место жительства и работы. Если члены семьи проживают и работают в населенных пунктах численностью до 20 тыс., там процентная ставка идет пониже. Гражданам и их членам семьи, супругу, супруге, которые живут и работают в населенных пунктах численностью до 20 тыс., кредиты будут предоставляться под 10% ставки рефинансирования на дату включения в списки на льготный кредит, но не менее 5%.
Крень Елена Владимировна, Брест:
Здравствуйте. Я с семьей стою на очереди на квартиру. У нас двое детей. Согласно указу №13 нам положен льготный кредит как молодой семье с двумя детьми под 50% от ставки рефинансирования. В этом указе прописано, что малообеспеченным гражданам кредитование будет осуществляться под 20% от ставки рефинансирования. Подскажите, пожалуйста, кто относится к категории малообеспеченных семей? И сможем ли мы рассчитывать на кредит под 9%, если общий доход семьи из 4 человек составляет Br3 млн. На данный момент я нахожусь в отпуске по уходу за ребенком. Заранее спасибо!
Виктор Агеев:
К категории малообеспеченных относятся граждане, у которых доход на каждого члена семьи не превышает трехкратного минимального потребительского бюджета для семьи из четырех человек. Сегодня эта сумма составляет Br3 млн. 304 тыс. Но при этом исполком при включении в списки на льготный кредит, помимо доходов еще анализирует стоимость имущества, которое находится в собственности у этой семьи: стоимость имущества не должна превышать двукратный размер предполагаемой суммы льготного кредита.
Русак Сергей Петрович, Вилейка:
У нас четверо детей. За мной также числится квартира площадью 50 кв.м. Мы хотим построить частный дом. Насколько я знаю, льготный кредит нам предоставят только на строительство 70 кв.м. В связи с этим у меня есть следующие вопросы: 1. Что в частном доме будет засчитываться входящим в эти 70 м (подвал, гараж, находящийся под домом, и т.п.)? 2. Могу ли я строить частный дом своими силами (т.е., без заключения договора со строительной организацией)? 3. На что я могу расходовать кредитные средства? Конкретнее меня интересует такой вопрос: могу ли я приобрести за кредитные средства, например, необрезную доску, которая необходима для выполнения определенных работ, но которая непосредственно не идет на постройку дома, либо инструмент (последнее, конечно, если ответ на вопрос в п.2 - "да"). 4. Если на вопрос в п.2 ответ - "да", то, насколько я понимаю, на постройку дома будет потрачено меньше средств за счет того, что они будут расходоваться только на приобретение материалов. Можно ли в этом случае построить дом большей площади? 5. После открытия кредитной линии, в случае рождения пятого ребенка, можно ли изменять условия кредитования "лишних" метров? Т.е., можно ли докредитовать эти метры с помощью льготного кредита? Максимум (по хронологии) когда можно (если можно) это сделать? Я имею в виду на каком этапе (строительство, сдача дома и т.п.)? Заранее спасибо. Прошу прощения за, возможно, неграмотно поставленные вопросы.
Виктор Агеев:
Я так понимаю, Сергей Петрович уже высчитал самостоятельно, какая ему льготно кредитуемая площадь будет в связи с тем, что у него находится в собственности жилое помещение площадью 50 кв.м. Отвечая на первый вопрос, скажу, что кредит предоставляется на строительство именно жилого помещения.

Что касается направляемых ресурсов, они могут быть направлены только на цели, связанные со строительством данного дома. У банка есть право проверять целевое использование ресурсов, которые направляются на строительство. Поэтому на инструмент средства не могут быть направлены однозначно, они могут быть направлены на работы, которые именно связаны со строительством, которые будут включены в справку архитектора. То есть, если обрезная доска не будет использоваться для строительства дома и банк увидит это по проекту (потому что у банка есть право затребовать проектно-сметную документацию), если проектно-сметной документацией это не будет предусмотрено, то, конечно, кредит на это не будет перечисляться. Это целевой кредит, который должен быть направлен именно на строительство дома либо квартиры.

Что касается ответа на второй вопрос, то да, строительство частного дома возможно хозспособом. Переходя к четвертому вопросу, скажу, что, если брать действующее законодательство, то кредит выдается не на всю стоимость дома, он выдается в зависимости от льготно кредитуемой площади. И при этом льготно кредитуемая площадь по новому указу должна быть указана непосредственно в списках, которые утверждает исполком. То есть, у человека есть право строить любую площадь, но кредитоваться ему будет конкретная площадь льготно кредитуемой площади. Ответ на пятый вопрос - да, возможно, но только в период строительства, до сдачи дома в эксплуатацию.

Изотова Анна Борисовна:
Добрый день! У меня вопрос. Мы погорельцы, поджег дома был в 2007 году неизвестными, возбуждено уголовное дело, но незнание закона привело нас к такой проблеме: были пожарные, была милиция, но нет акта из райисполкома, для того чтобы были какие-нибудь льготы или хотя бы для постановки на льготную очередь. Мы стали делать реконструкцию дома своими силами, но из-за отсутствия денег пришлось продать как незаконченное строительство. Меня поставили на общую очередь в горисполкоме, надеялась хоть получить квартиру по льготному кредиту, а сейчас и это не светит. Но это одна беда. Теперь я узнаю, что раньше банк мог учесть справку о заработной плате и если ты работаешь в России, если подошла очередь. Сейчас списки формируют в горисполкоме. Как нам быть в сложившейся ситуации? У меня российское предпринимательство. Разъясните мой случай. Какие варианты покупки квартиры есть у меня? Спасибо.
Виктор Агеев:
Если человек предоставит документы о том, что он имеет постоянный источник доходов, то возможность кредитования, в принципе, есть. У нас нет каких-то ограничений, ведь она гражданка Беларуси и только работает в России. Конечно, будет производиться оценка, где работает, как, какие доходы… То есть все будет зависеть от тех документов, которые она предоставит в подтверждение источника дохода.
Лихач Елена Вячеславовна, Брест:
В Бресте живу с 2006 года в общежитии. С этого момента стою на очереди нуждающихся. До этого периода проживала в другом городе по договору найма жилого помещения. Попадаю ли я под действие указа №13 на получение льготного кредита?
Виктор Агеев:
Вопросы включения в списки на льготный кредит не находятся в компетенции банка. Банк вступает и выполняет свою роль в части реализации госпрограммы по льготному финансированию строительства жилья на той стадии, когда списки уже утверждены, то есть определены конкретные граждане, семьи, которые имеют право на льготный кредит. Таким образом, имеет человек право или не имеет на льготный кредит, определяется на стадии утверждения списков на льготный кредит, а не на стадии, когда человек обращается в банк. Поэтому для банка утверждение человека в списке на льготный кредит является единственным основанием для заключения соответствующего кредитного договора. Наверное, здесь нужно говорить о том стереотипе, который сложился у населения, судя по тем вопросам, которые поступают, что "банк не кредитует", "банк не осуществляет" и т.д. Такие формулировки, на мой взгляд, неправильные, потому что у банка есть своя строгая роль. Это заключить договор, осуществлять его сопровождение. А уже условия определяются соответствующими государственными органами путем разработки нормативно-правовых актов. Включение в списки на льготный кредит или определение граждан, которые имеют право заключить договор, осуществляется исполкомами и другими органами, уполномоченными утверждать списки на льготный кредит. Если они утверждают списки, то автоматически банк должен уже с этими людьми заключать кредитные договоры. Поэтому производить оценку, какие категории или какие конкретно люди с учетом их жизненных обстоятельств подпадают под льготный кредит, - это вопрос, скорее, к тем органам, которые утверждают списки на льготный кредит.